대출 어떻게 해야 하나?

발품 팔며 최적의 조건 찾아야

 올해부터 단돈 1원이라도 은행에서 새로 빌리면 모든 금융기관에서 고객의 신용정보가 포착되고 있다.
 이와 맞물려 은행권이 가계대출을 줄이고 금리는 올리는 추세여서 가계경제에 적잖은 부담으로 작용할 전망이다. 바야흐로 대출을 줄이는 등 ‘내실’을 다지는 시기가 된 것이다.
 특히 북한핵 문제다, 이라크 전쟁이다 해서  대내외적인 환경까지 악화돼 국내경기가 더 크게 급락하면 서민들의 소득 등 생활형편은 더 어려워질 것으로 우려되기까지 한다.
 따라서 가계부담으로 다가오는 대출을 줄이기 위해서 전문가들은 예금과 대출을 동시에 하지 말 것을 우선 권유한다. 세금우대 정기예금이나 대출상환용 적금에 가입하면 좋을 듯이 보이지만 대출이자보다 예금이자가 높은 상품은 전혀 없다는 것이다.
 이보다는 마이너스 대출 등 신용대출을 받아 매월 적금 붓듯이 상환하는 게 대출이자도 줄일 수 있어 효과적이라고 한다.
 또 대출이 여러 종류가 있으면 신용부 대출부터 갚아나가는 게 유리하다.
 일반 주택담보대출보다 금리가 연 2∼3%포인트 높기 때문이다. 귀찮더라도 신용카드 대출보다는 은행을 찾아가 마이너스 대출을 문의하는 품도 팔아야 한다.
 이와함께 1년 안에 상환이 불가능한 대출은 여러 금융기관에 문의해 대출을 좋은 조건의 다른 기관으로 옮길 수 있는지, 옮기면 현재보다 유리한지 불리한지 등도 따져봐야 한다. 다만 조기상환수수료가 대출을 갈아탈 때보다 높은지는 반드시 꼼꼼히 계산해 볼 필요가 있다. 주택자금 대출이 크게 억제되기는 했지만 꼭 필요한 경우가 있다. 분양아파트 중도금을 내야하는 경우가 대표적이다.
 이럴 땐 이왕이면 연말정산 때 소득공제를 받을 수 있는 상품을 선택하는 지혜도 필요하다. 10년 이상 장기주택마련저축이나 ‘최초주택자금 대출’을 받을 경우 올해부터는 이자부담액이나 원리금 부담액에 대해 소득공제액 한도가 3백만원에서 6백만원으로 대폭 늘어난다는 점에서 대출이자를 걱정해야 하는 직장인들에게는 희소식중에 희소식이 아닐 수 없다. 이에따라 연봉이 4천만원인 봉급생활자는 1백20만원까지 돌려받을 수 있다는 계산이다. 은행에 낸 몇달치 분량의 이자도 세금환급이라는 수단을 통해 되돌려 받고 안정적인 주택구입 수단도 삼을 수 있어 일석이조다.
 마지막으로 소비지출을 줄여 소득의 30%정도는 저축해 대출금 상환에 주력할 것을 전문가들은 권고하고 있다.